Financiar um carro é o clássico exemplo de como o efeito dos juros pode fazer você pagar o dobro do preço por um produto, quando seria possível formar uma boa poupança em um tempo absolutamente razoável. Suponha que você deseje comprar um carro que custe na faixa dos 40.000 reais.
O caminho mais caro: você financia, sem entrada, um carro de 40.000 reais nos mesmos 35 meses (os bancos costumam financiar em até 36 meses). Com uma taxa de juros de 2,20% ao mês – a média do financiamento automotivo nacional – o seu carro vai sair por nada menos que 85.672 reais, mais que o dobro do valor original.
E esse é apenas o efeito dos juros, sem considerar o Custo Efetivo Total (CET) do financiamento, que inclui outros custos como o IOF. No fim das contas, você sai dirigindo um Novo Gol 1.6 (foto) por um preço maior que o de um Hyundai Elantra GLS 1.8.
Agora imagine que você quer viajar com seu marido ou esposa para a Espanha nas próximas férias. Um pacote de oito dias em Madri e Barcelona sai por quase 10.000 reais na operadora de turismo CVC.
O caminho mais barato: quem estiver disposto a esperar, alcança o valor necessário em 20 meses, com aplicações mensais de 500 reais na caderneta de poupança. Quem quiser fazer a viagem nas próximas férias pode fazer um esforço maior e guardar 1.000 reais por mês ao longo de 10 meses.
O caminho mais caro: se você parcelar essa viagem em 10 vezes com um juro de 3,5% ao mês, vai pagar 14.105 reais, quase uma vez e meia o valor do pacote. Parcelada em 20 vezes, a mesma viagem sai por mais que o dobro do preço: 19.897 reais, quase o dobro.
Caminho mais barato: se o valor da mensalidade – cerca de 1.500 reais, no exemplo – não couber no bolso, uma possibilidade é investir 500 reais por mês em uma aplicação de renda fixa que tenha um rendimento líquido de 0,8% ao mês. Em cerca de seis anos (69 meses) será possível poupar o equivalente ao valor total do curso.
Caminho mais caro: você começa o curso hoje mesmo e financia os 45.000 reais em 36 vezes, o prazo máximo. A uma taxa de juros de 1,95% ao mês, o valor do seu MBA dobra, chegando a 90.188 reais.
O caminho mais barato: você investe 1.000 reais por mês em uma aplicação de renda fixa que rende 0,8% ao mês líquido. Em 35 meses – cerca de três anos – você terá 40.000 reais.
E esse é apenas o efeito dos juros, sem considerar o Custo Efetivo Total (CET) do financiamento, que inclui outros custos como o IOF. No fim das contas, você sai dirigindo um Novo Gol 1.6 (foto) por um preço maior que o de um Hyundai Elantra GLS 1.8.
Viagens: férias por 20.000 reais
Se existe uma coisa que pode e deve ser planejada nessa vida é uma viagem de férias. Além disso, viagens são supérfluos caros, que devem ser evitados por quem não tem dinheiro em caixa para este fim. Não obstante, muitos bancos oferecem linhas de crédito pessoal específicas para financiá-las. Nos maiores bancos brasileiros, os débitos podem ser parcelados em até 24, 48 ou 60 vezes, e as taxas de juros variam bastante, mas geralmente ficam entre 3% e 5% ao mês.Agora imagine que você quer viajar com seu marido ou esposa para a Espanha nas próximas férias. Um pacote de oito dias em Madri e Barcelona sai por quase 10.000 reais na operadora de turismo CVC.
O caminho mais barato: quem estiver disposto a esperar, alcança o valor necessário em 20 meses, com aplicações mensais de 500 reais na caderneta de poupança. Quem quiser fazer a viagem nas próximas férias pode fazer um esforço maior e guardar 1.000 reais por mês ao longo de 10 meses.
O caminho mais caro: se você parcelar essa viagem em 10 vezes com um juro de 3,5% ao mês, vai pagar 14.105 reais, quase uma vez e meia o valor do pacote. Parcelada em 20 vezes, a mesma viagem sai por mais que o dobro do preço: 19.897 reais, quase o dobro.
MBA e Pós-Graduação: crédito educativo
MBAs e pós-graduações podem ser cursos caros. Mas se as mensalidades não couberem no bolso, já existem algumas linhas de crédito educativo para financiá-las. Já existem linhas disponíveis no Bradesco, no Santander, em algumas universidades, como o Insper-SP (foto), e por meio de correspondentes bancários, como a Ideal Invest. O valor dos juros pode variar de 1,0% a 3,5% ao mês. Se for possível esperar alguns anos, porém, pode ser mais vantajoso poupar o valor total do curso.Caminho mais barato: se o valor da mensalidade – cerca de 1.500 reais, no exemplo – não couber no bolso, uma possibilidade é investir 500 reais por mês em uma aplicação de renda fixa que tenha um rendimento líquido de 0,8% ao mês. Em cerca de seis anos (69 meses) será possível poupar o equivalente ao valor total do curso.
Caminho mais caro: você começa o curso hoje mesmo e financia os 45.000 reais em 36 vezes, o prazo máximo. A uma taxa de juros de 1,95% ao mês, o valor do seu MBA dobra, chegando a 90.188 reais.
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